Όλο το σχέδιο για την διαχείριση των NPLs και κόκκινα δάνεια
Η παρέμβαση του Μιχάλη Σάλλα του προέδρου της τράπεζας Πειραιώς που τάχθηκε κατά των πλειστηριασμών έχει βαρύνουσα σημασία.
Ο Σάλλας της Πειραιώς ανέφερε τα εξής «οι τράπεζες θα έχουν εξαιρετικά υψηλό κόστος εφαρμόζοντας τη διαδικασία των πλειστηριασμών και μάλιστα στις σημερινές πολύ χαμηλές τιμές των ακινήτων.
Πέραν του γεγονότος ότι αυτό αποτελεί μία μεγάλη κοινωνική αδικία προκαλεί και ζημία στις τράπεζες.
Αν όλα αυτά τα δεκάδες χιλιάδες ακίνητα περιέλθουν στις τράπεζες, θα εκμηδενιστεί η αξία τους.
Κόστη συντήρησης, φύλαξης κλπ.
Για να μην πάμε όμως στο άλλο άκρο, θα μπορούσε όσο διαρκεί η κρίση, ακόμα και αυτοί που έχουν εισοδήματα κάτω από ένα ορισμένο ύψος, να πληρώνουν κάτι μικρό και συμβολικό, πάντοτε μιλώντας για την α’ κατοικία.
Ας πούμε 1,2% επί του υπολοίπου του δανείου μπορεί να καταβάλλεται για να υπάρχει δίκαιη αντιμετώπιση έναντι εκείνων που νοικιάζουν σπίτια από ιδιώτες και βρίσκονται ενδεχομένως στην ίδια ή χειρότερη εισοδηματική ή περιουσιακή κατάσταση. Έτσι αν το υπόλοιπο δανείου κάποιου σήμερα είναι ας πούμε 100.000€, ποσό που είναι πάνω από τον μέσο όρο δανείου των δανειοληπτών α’ κατοικίας, θα επιβαρύνεται το πολύ με 1.200€ το χρόνο ή με 100€ το μήνα, υποκαθιστώντας το όποιο επιτόκιο, με παράλληλη αναστολή των δόσεων του κεφαλαίου.
Παράλληλα με την πρόταση αυτή θα αποκατασταθεί μίας μορφής κοινωνική δικαιοσύνη, έναντι όσων δεν έχουν κατοικία και πληρώνουν ενοίκιο, καθώς επίσης και έναντι των συνεπών δανειοληπτών, που αισθάνονται ιδιαίτερα αδικημένοι.
Αναμφισβήτητα ναι είμαι κατά των πλειστηριασμών δήλωσε ο Μ. Σάλλας, για οικονομικούς αλλά και για κοινωνικούς λόγους.
Η έναρξη διαδικασίας πλειστηριασμών στην α’ κατοικία καταλήγει να είναι σε βάρος των τραπεζών.
Η συμβολική καταβολή όμως ενός μικρού ποσού όπως είπα που μπορεί να γίνεται με παρακράτηση από μισθό, σύνταξη, επίδομα κλπ. είναι δίκαιη και αντικειμενική.
Είμαι απόλυτα αντίθετος να στερηθούν τα σπίτια τους βιοπαλαιστές, μικροσυνταξιούχοι και άνεργοι και να επωμισθούν ένα τέτοιο βάρος, ηθικό και οικονομικό, οι τράπεζες.
Γίνεται, όπως γνωρίζετε, πολύς λόγος και για το ύψος των αξιών των κατοικιών αν είναι στις 120.000 ή στις 250.000 που θα πρέπει να απαλλάσσονται από πλειστηριασμούς.
Το σημερινό ύψος κάθε δανείου αυτής της κατηγορίας είναι κατά συντριπτική πλειοψηφία κάτω από 100.000€, ανεξάρτητα από την αξία του σπιτιού ή του αρχικού ύψους του δανείου. Πιστεύω πως το όριο που είχε υιοθετηθεί στο παρελθόν, ως αξία σπιτιού, δεν έχει νόημα να αλλάξει, πρέπει να παραμείνει το ίδιο.
Τότε γιατί αυτή η επιμονή από την πλευρά των Θεσμών;
Πιστεύω αναφέρει ο Μ. Σάλλας ότι επιδίωξή τους είναι ο περιορισμός του «ηθικού κινδύνου» (moral hazard).
Αλλά σας λέω με βεβαιότητα ότι τα στεγαστικά δάνεια έχουν το μικρότερο πρόβλημα, σε ότι αφορά αυτό το θέμα...κατέληξε ο Μ. Σάλλας
Ο Σάλλας της Πειραιώς ανέφερε τα εξής «οι τράπεζες θα έχουν εξαιρετικά υψηλό κόστος εφαρμόζοντας τη διαδικασία των πλειστηριασμών και μάλιστα στις σημερινές πολύ χαμηλές τιμές των ακινήτων.
Πέραν του γεγονότος ότι αυτό αποτελεί μία μεγάλη κοινωνική αδικία προκαλεί και ζημία στις τράπεζες.
Αν όλα αυτά τα δεκάδες χιλιάδες ακίνητα περιέλθουν στις τράπεζες, θα εκμηδενιστεί η αξία τους.
Κόστη συντήρησης, φύλαξης κλπ.
Για να μην πάμε όμως στο άλλο άκρο, θα μπορούσε όσο διαρκεί η κρίση, ακόμα και αυτοί που έχουν εισοδήματα κάτω από ένα ορισμένο ύψος, να πληρώνουν κάτι μικρό και συμβολικό, πάντοτε μιλώντας για την α’ κατοικία.
Ας πούμε 1,2% επί του υπολοίπου του δανείου μπορεί να καταβάλλεται για να υπάρχει δίκαιη αντιμετώπιση έναντι εκείνων που νοικιάζουν σπίτια από ιδιώτες και βρίσκονται ενδεχομένως στην ίδια ή χειρότερη εισοδηματική ή περιουσιακή κατάσταση. Έτσι αν το υπόλοιπο δανείου κάποιου σήμερα είναι ας πούμε 100.000€, ποσό που είναι πάνω από τον μέσο όρο δανείου των δανειοληπτών α’ κατοικίας, θα επιβαρύνεται το πολύ με 1.200€ το χρόνο ή με 100€ το μήνα, υποκαθιστώντας το όποιο επιτόκιο, με παράλληλη αναστολή των δόσεων του κεφαλαίου.
Παράλληλα με την πρόταση αυτή θα αποκατασταθεί μίας μορφής κοινωνική δικαιοσύνη, έναντι όσων δεν έχουν κατοικία και πληρώνουν ενοίκιο, καθώς επίσης και έναντι των συνεπών δανειοληπτών, που αισθάνονται ιδιαίτερα αδικημένοι.
Αναμφισβήτητα ναι είμαι κατά των πλειστηριασμών δήλωσε ο Μ. Σάλλας, για οικονομικούς αλλά και για κοινωνικούς λόγους.
Η έναρξη διαδικασίας πλειστηριασμών στην α’ κατοικία καταλήγει να είναι σε βάρος των τραπεζών.
Η συμβολική καταβολή όμως ενός μικρού ποσού όπως είπα που μπορεί να γίνεται με παρακράτηση από μισθό, σύνταξη, επίδομα κλπ. είναι δίκαιη και αντικειμενική.
Είμαι απόλυτα αντίθετος να στερηθούν τα σπίτια τους βιοπαλαιστές, μικροσυνταξιούχοι και άνεργοι και να επωμισθούν ένα τέτοιο βάρος, ηθικό και οικονομικό, οι τράπεζες.
Γίνεται, όπως γνωρίζετε, πολύς λόγος και για το ύψος των αξιών των κατοικιών αν είναι στις 120.000 ή στις 250.000 που θα πρέπει να απαλλάσσονται από πλειστηριασμούς.
Το σημερινό ύψος κάθε δανείου αυτής της κατηγορίας είναι κατά συντριπτική πλειοψηφία κάτω από 100.000€, ανεξάρτητα από την αξία του σπιτιού ή του αρχικού ύψους του δανείου. Πιστεύω πως το όριο που είχε υιοθετηθεί στο παρελθόν, ως αξία σπιτιού, δεν έχει νόημα να αλλάξει, πρέπει να παραμείνει το ίδιο.
Τότε γιατί αυτή η επιμονή από την πλευρά των Θεσμών;
Πιστεύω αναφέρει ο Μ. Σάλλας ότι επιδίωξή τους είναι ο περιορισμός του «ηθικού κινδύνου» (moral hazard).
Αλλά σας λέω με βεβαιότητα ότι τα στεγαστικά δάνεια έχουν το μικρότερο πρόβλημα, σε ότι αφορά αυτό το θέμα...κατέληξε ο Μ. Σάλλας
Τι έχει αναφερθεί έως τώρα
Υπερβολική είναι διάσταση που έλαβε το ζήτημα των πλειστηριασμών ακινήτων καθώς είναι προφανές ότι ούτε οι τράπεζες έχουν συμφέρον να καταστούν ιδιοκτήτες ακινήτων που δεν μπορούν να πουλήσουν, ούτε θέλουν να προκαλέσουν κοινωνικό ζήτημα εκ των ουκ άνευ.
Το ζήτημα των πλειστηριασμών έχει ως στόχο να αποτελέσει μέσω πίεσης στους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που δεν πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους να έρθουν σε συμβιβασμό με την τράπεζα.
Με βάση την νέα νομοθεσία
Η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30η Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015, καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία δεκαπέντε εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Δ.Ε.Κ. υποβάλλοντας στο ίδρυμα:
1. Εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», συμπληρωμένη, σύμφωνα και με τα προβλεπόμενα στην από 5.12.2014 διευκρινιστική εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος,
Όλο το σχέδιο για την διαχείριση των NPLs και κόκκινα δάνεια – Στόχος σε 5 χρόνια κέρδη 10 με 12 δισεκ.
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 108 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης το σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount θα αφορά μόνο ειδικές περιπτώσεις επιχειρηματικών δανείων.
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος…
Υπερβολική είναι διάσταση που έλαβε το ζήτημα των πλειστηριασμών ακινήτων καθώς είναι προφανές ότι ούτε οι τράπεζες έχουν συμφέρον να καταστούν ιδιοκτήτες ακινήτων που δεν μπορούν να πουλήσουν, ούτε θέλουν να προκαλέσουν κοινωνικό ζήτημα εκ των ουκ άνευ.
Το ζήτημα των πλειστηριασμών έχει ως στόχο να αποτελέσει μέσω πίεσης στους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που δεν πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους να έρθουν σε συμβιβασμό με την τράπεζα.
Με βάση την νέα νομοθεσία
Η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30η Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015, καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών.
Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία δεκαπέντε εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Δ.Ε.Κ. υποβάλλοντας στο ίδρυμα:
1. Εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», συμπληρωμένη, σύμφωνα και με τα προβλεπόμενα στην από 5.12.2014 διευκρινιστική εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος,
Όλο το σχέδιο για την διαχείριση των NPLs και κόκκινα δάνεια – Στόχος σε 5 χρόνια κέρδη 10 με 12 δισεκ.
Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των κόκκινων δανείων έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισεκ. ευρώ κέρδη.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 108 δισεκ. που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων – θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016 – τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα το τραπεζών και ταυτόχρονα η σωτηρία των τραπεζών.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισεκ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισεκ. δάνεια.
Η περίπτωση της bad bank ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην κακή τράπεζα Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισεκ. δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισεκ. προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισεκ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs;
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.
Επίσης το σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount θα αφορά μόνο ειδικές περιπτώσεις επιχειρηματικών δανείων.
Πως θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρίες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Π.χ. για να δώσουμε ένα παράδειγμα.
Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελοκήπους Αθηνών.
Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει 1000 στεγαστικά δάνεια από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα.
Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές.
Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου μπορεί να υπάρξει κούρεμα σε στεγαστικά δάνεια π.χ. 25% αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση
Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρία.
Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελοκήπους και θα με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια αυτά είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρίες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιριών σχημάτων σε διεθνείς εταιρίες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές – αθέμιτος ανταγωνισμός – και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για τα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως από τα καταναλωτικά και κάρτες θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπέρασμα
Οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων.
Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, η έννοια πλειστηριασμός θα ελαχιστοποιηθεί θα περιθωριοποιηθεί αν η κοινωνία συμμετάσχει ενεργά στην λύση του προβλήματος…
Δημοσίευση σχολίου
Δημοσίευση σχολίου